Ibercaja presenta un nuevo concepto de comunicación y marketing, “El Banco del vamos”, que responde a la transformación que está llevando a cabo en el marco del Plan Estratégico 2018-2020 para convertirse en la entidad financiera mejor valorada por sus clientes. Esta nueva expresión busca contribuirá a consolidar la propuesta de valor del banco a sus clientes, basada en “la personalización, la utilidad y el compromiso, y resume sus  valores: “cercanía, profesionalidad, compromiso, excelencia, solidez y capacidad de adaptación”.

Su desarrollo se ha realizado en el marco del propósito organizacional que Ibercaja enunció a principios de este año como “Ayudar a las personas a construir la historia de su vida, porque será nuestra historia”. Reafirma el compromiso, validado por más de 140 años de historia, de acompañar y ayudar a sus clientes a tomar las decisiones financieras en los momentos más importantes de su vida.

La transformación de Ibercaja no se queda en el “Banco del vamos”. La entidad ultima la inauguración del espacio Xplora en Zaragoza, con el objetivo de ser un referente en el ámbito digital. En estas instalaciones se llevarán a cabo programas para fomentar el conocimiento y el uso de herramientas digitales y se planificarán actividades con distintas empresas referentes en ámbitos como la realidad virtual o el big data.

En el último tramo del año está previsto el lanzamiento de una nueva banca online en el entorno web que introducirá mejoras en las funcionalidades de uso, con especial incidencia en las empresas.

La app de banca móvil incorporará el alta de clientes online o la posibilidad de añadir cuentas de otros bancos para realizar una gestión de finanzas más global.

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Ana Botín, presidenta del Santander, entre Andrea Orcel, nuevo CEO, y José Antonio Álvarez, vicepresidente del grupo y presidente de Santander España.

Ana Botín, presidenta del Banco Santander, aprovecha la renuncia a sus funciones ejecutivas de Rodrigo Echenique (deja la vicepresidencia del grupo y la presidencia de Santander España, aunque sigue como consejero, ahora como no ejecutivo), para revolucionar de nuevo el consejo de administración y la primera línea de mando. Los cambios tendrán efecto a partir del 1 de enero de 2019, una vez obtenidas las correspondientes autorizaciones.

Andrea Orcel, coCEO de UBS Investment Bank, es el nuevo consejero delegado del Santander. Es la primera vez en toda la historia del banco que un extranjero ocupa el puesto de consejero delegado. Será el encargado de ejecutar el plan estratégico que se haga público a principios de año, pero del que Ana Botín ya da algunas pistas: “ser el mejor banco comercial en todos los países en los que opera, con foco en vinculación de clientes y, al tiempo, construir una plataforma digital e integrada en todo el grupo”.

“Nuestra presencia con masa crítica tanto en países maduros como emergentes, en
donde tenemos 140 millones de clientes, es una posición de partida única entre nuestros comparables para construir una plataforma abierta, integrada y digital de servicios financieros que ofrezca los mejores productos, servicios y tecnología de manera eficiente y con transparencia a nuestros clientes”, añade la presidenta del Santander.

Italiano, nacido en 1963, Orcel se incorporó a UBS en julio de 2012 procedente de Bank of America, donde era presidente ejecutivo y director general de Mercados Emergentes (excluyendo Asia). Previamente, fue responsable de la división de Originación Global de Merrill Lynch. Desde 2004, había sido responsable de Originación para EMEA y director general de Mercados Globales y Banca de Inversión. Antes de este puesto, en 2003, fue nombrado responsable global de la División de Instituciones Financieras y previamente, desde 1999, responsable para EMEA. Se incorporó a Merrill Lynch en 1992.

Entre 1990 y 1992, Andrea Orcel trabajó en Boston Consulting Group como consultor senior. En 1988, se incorporó a Goldman Sachs al área de Renta Fija. Andrea Orcel se graduó summa cum laude en Económicas y Comercio por la Universidad de
Roma ‘La Sapienza’ y tiene un MBA de Insead.

Orcel se incorpora al Santander “tras un exhaustivo proceso de búsqueda en el que el banco ha contado con asesoramiento de profesionales externos”. Ha sido nombrado por cooptación y ocupará la plaza que deja libre Juan Miguel Villar Mir, quien ha comunicado su decisión de dejar el consejo al haber vencido su mandato.

“La experiencia internacional de Andrea Orcel y su conocimiento estratégico del negocio de banca comercial fortalecen al equipo del banco y nos ayudarán a continuar ejecutando nuestra estrategia, cuyo objetivo es ser el mejor banco comercial”, explica Ana Botín. “Andrea Orcel conoce a fondo el negocio de la banca comercial y tiene amplia experiencia en gestión de equipos en organizaciones más horizontales y colaborativas, tanto en Europa como en América. Tendrá un importante papel en la construcción de plataformas digitales integradas para el Grupo, al tiempo que preservamos nuestro modelo de filiales”, añade.

Asesor del Santander desde hace dos décadas

La presidenta del Santander reconoce que “Andrea Orcel ha colaborado con el banco en sus decisiones estratégicas desde hace casi dos décadas, y entiende y comparte nuestros valores y cultura”.

Orcel, según recuerdan directivos del Santander, asesoró al banco en la compra del Abbey National Bank y la posterior de Alliance & Leicester en el Reino Unido, del ABN Amro Bank en Holanda, el Banco Real en Brasil, y el Sovereign Bank en EEUU, y en la venta de la italiana Banca Antonveneta (considerada la mejor jugada de Emilio Botín junto a la Supercuenta y la adquisición de Banesto), entre otras operaciones.

“La transformación cultural y de negocio del sector financiero se está acelerando, y tiene cada vez más viento en contra y disrupción. En lugar de luchar contra estos desafíos, las empresas ganadoras los aceptan, motivan a sus equipos y los aprovechan para que se conviertan en una oportunidad que les ayude a crecer y obtener ventajas competitivas duraderas. No tengo ninguna duda de que si todos trabajamos juntos para aprovechar al máximo la sólida cultura, marca y franquicia global de Santander, continuaremos siendo una de esas organizaciones ganadoras”, declara Orcel.

Álvarez quiere que España sea el mejor banco del grupo

El actual consejero delegado del Santander, José Antonio Álvarez, asumirá a partir del próximo año la presidencia ejecutiva de la filial en España y la vicepresidencia del grupo. Tras este nombramiento José Antonio Álvarez y Bruce Carnegie-Brown serán los dos vicepresidentes del grupo, ya que Guillermo de la Dehesa deja el cargo aunque se mantiene en el consejo. Álvarez será el único vicepresidente del Santander con funciones ejecutivas.

“Como presidente ejecutivo de Santander España, completará la integración de Banco
Popular, y desempeñará importantes funciones estratégicas desde su posición como miembro de la comisión ejecutiva y vicepresidente del consejo”, subraya Ana Botín.

“Me hace mucha ilusión ser el presidente ejecutivo del primer banco de mi país. Por delante tenemos retos muy importantes como son la integración de las dos redes,
Santander y Popular, y, sobre todo, conseguir que Santander España sea el mejor del Grupo”, resalta José Antonio Álvarez.

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Otro ‘culebrón’ que termina. Bankinter  ha alcanzado un acuerdo con Smart Holdco, una entidad propiedad de varios fondos gestionados por compañías vinculadas con Apollo Global Management y propietaria de EVO Banco SAU, para la adquisición del negocio bancario de de esta entidad en España y el de Avantcard, su filial de crédito al consumo en Irlanda.  En la operación queda excluida la compra de EVO Finance, la financiera que tiene en España.

La operación está sujeta a la obtención de las autorizaciones de los organismos competentes y entes reguladores. Bankinter y Apollo han acordado no hacer públicos los términos económicos de la transacción, ya que el importe final se determinará al cierre de la operación en función del número de clientes y saldos efectivamente transferidos, y del exceso de capital si lo hubiese.

Los negocios adquiridos suponen para Bankinter un impacto en capital de 99 millones de euros, lo que se traduce en 29 puntos básicos sobre la ratio de capital , que pasa del 11,55% al 11,26%. Muy por encima, en cualquier caso, de los requerimientos mínimos para este año exigidos a Bankinter por el Banco Central Europeo.

EVO Banco cuenta con 456.000 clientes, 229 empleados y un balance de 3.000 millones de euros en depósitos y 800 millones de euros en préstamos hipotecarios. Avantcard Ireland Limited, aporta 151.000 clientes, 145 empleados y un negocio de 280 millones de inversión en tarjetas revolving, o de pago aplazado, y 66 millones de euros en préstamos personales, además de una posición de liderazgo en mel mercado de crédito de consumo en Irlanda.

Con esta doble operación, Bankinter refuerza su presencia en dos actividades estratégicas, banca digital y financiación del consumo, y también su internacionalización, al entrar en Irlanda por la puerta grande.

Con EVO Banco, Bankinter “busca potenciar su apuesta en el negocio de banca digital, apalancándose en el valor de la marca EVO y en su base de clientes, compuesta mayoritariamente por ahorradores, con una media de edad más joven, de un marcado perfil digital, con alto potencial de crecimiento y que permitirán al banco incrementar su cuota de mercado en este negocio de una forma complementaria con su actividad actual”, explican en la entidad.

Avantcard, entidad “sana y rentable”

Por su parte, la adquisición de Avantcard, permitirá a Bankinter reforzar su negocio de consumo “con una cartera sana y con potencial”. “La compra de Avantcard supone la incorporación de una entidad sólida, rentable, especializada, con experiencia en ese negocio, avanzada tecnológicamente, y a la que Bankinter Consumer Finance, la filial de consumo del banco, podrá aportar la experiencia y competencias adquiridas en España y Portugal, las cuales le han llevado a mostrar las mejores cifras de crecimiento entre las financieras de España”.

Asimismo, la adquisición aporta diversificación geográfica al perfil de riesgo de Bankinter en financiación del consumo, al ampliar el ámbito de actuación a otro país de la Unión Europea y de la Unión Monetaria. La financiación al consumo se convierte así en la más internacional de las actividades del Grupo Bankinter, con presencia en España, Portugal e Irlanda.

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Carlos Torres Vila reemplazará a Francisco González en la presidencia ejecutiva del BBVA cuando este cese en su cargo el próximo 31 de diciembre de 2018, según ha comunicado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).  Así lo ha acordado por unanimidad el consejo del banco en su reunión celebrada este miércoles.

El actual presidente dejará la presidencia previsiblemente el 31 de diciembre de 2018 y será reemplazado por Torres una vez se hayan obtenido las autorizaciones correspondientes.

En cuanto a quién sustituirá a Torres como nuevo consejero delegado de BBVA, la entidad ha comunicado que será a lo largo del cuarto trimestre de este año cuando el consejo, la comisión de nombramientos y el propio Torres aborden su selección.

González ha destacado que “la mejor garantía de continuidad” en la estrategia del banco es el trabajo en los últimos años que ha realizado Torres, quien por su parte ha remarcado que, gracias a la visión estratégica de González hace más de una década “hoy en día no hay proyecto empresarial más atractivo que el de BBVA”.

La entidad ha resaltado que desde el nombramiento de Torres como consejero delegado el proceso de transformación “se ha acelerado notablemente”, tanto de manera interna mediante una “importante transformación cultural”, como de manera externa, en cuanto a la propuesta de valor y la relación con los clientes.

“Gracias a la tecnología, podemos ayudar a las personas y a las empresas a tomar mejores decisiones en torno al dinero. Nuestro foco es anticiparnos a las necesidades de nuestros clientes, ya sea a través de los canales digitales o en nuestras oficinas”, ha destacado Torres durante la reunión del consejo.

“Una transición ordenada y bien planificada es fundamental. El consejo trabaja con dedicación para dar continuidad al gran proyecto de transformación de BBVA”, ha señalado González.

González ya anunció que no seguiría al frente del banco después de cumplir los 75 años en octubre de 2019 y que, cuando abandonase la entidad, lo haría “al 100%”, sin permanecer con ningún cargo oficial ni honorífico, aunque entonces señaló que, en el caso de que se le propusiera ser presidente de honor, le gustaría, pero es una decisión del consejo.

Torres nació en Salamanca en 1966 y se graduó en Ingeniería eléctrica y Administración de Empresas en el Massachusetts Institute of Technology en 1988. Dos años después cursó un Master of Science en el MIT Sloan School of Management y en 1994 se licenció en Derecho por la UNED. En 2008 se incorporó a BBVA como director de estrategia y expansión corporativa y miembro del comité de dirección. En 2014 pasó a liderar la unidad de banca digital hasta que, en mayo de 2015, fue nombrado consejero delegado. Previamente, fue director corporativo de estrategia y director financiero desde 2007 en Endesa, y trabajó doce años en McKinsey & Company desde 1997 como socio.

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Ana Botín, presidenta del Santander, con Ezequiel Szafir, consejero delegado de Openbank.

En un claro guiño, sobre todo interno, la presidenta del Santander, Ana Botín, dedica el primer acto público tras el anuncio de la promoción de José Antonio Álvarez, CEO, a vicepresidente ejecutivo y presidente de la filial en España, y del fichaje de Andrea Orcel como consejero delegado a partir de principios de 2019, a presentar la nueva etapa de Openbank.

En el Openbank Media Day 2018, Ana Botín define este proyecto como “el Santander del futuro” y deja muy clara su función como plataforma financiera global del grupo. “Vamos a seguir como somos, un banco comercial en 10 mercados, pero con una estrategia digital mucho más avanzada”, precisa.

“Quiero que imaginéis el poder de la escala de Santander con la tecnología, agilidad y transparencia de Openbank, para que podáis visualizar lo que va a ser Santander en los próximos años”, reta Ana Botín a los periodistas presentes. “Openbank es el banco que queremos ser en el futuro. Estamos probando una nueva manera de hacer banca que queremos que sea abierta y responsable, con una plataforma financiera global que ya es una realidad”, añade la presidenta del Santander.

Open Young enseña a los niños a ahorrar y a gestionar sus gastos, con una app y una tarjeta independientes para padres e hijos (prepago), un categorizador de los destinos del dinero, un sistema de alerta cuando éste se va a terminar, y la posibilidad de pagos por tareas encomendadas (por ejemplo, cuidar de la mascota).

El consejero delegado de Openbank, Ezequiel Szafir, está especialmente orgulloso de Open Solidario, porque es una iniciativa de empleados y de clientes. Es una plataforma abierta de ONG, con una tarjeta específica que permite destinar un porcentaje de los gastos pagados con ella a estas organizaciones.

Facilidades de inversión

Gonzalo Pradas, director de Wealth Management, señala que Openbank busca “facilitar la inversión”, a partir de 500 euros, con la propuesta del “mayor y más completo supermercado de productos de inversión”, con más de 2.000 fondos y EFT de más de 50 gestoras y 35 planes de pensiones de 5 firmas, herramientas para trader bursátiles, y otros servicios. “Es traer a los mejores y ponerlos a disposición de nuestros clientes”, subraya.

Openbank opta por la “inversión automatizada”, término que prefiere al de robo advisor, apoyada en un acuerdo con BlackRock; cinco perfiles de riesgo (bajo, medio-bajo, medio, medio-alto, y alto); carteras con hasta 15 fondos indexados; y unas comisiones de gestión que van del 0,55% para más de 100.000 euros hasta el 0,85% para menos de 50.000 euros. “Todos los costes son explìcitos para el cliente”, precisa Pradas, que subraya que “cuando se cobran comisiones, siempre serán las más bajas posible”.

Además, Openbank permite microinversiones automatizadas desde 1 euro por día, y la inversión  por objetivos, que crea carteras que ajustan la estrategias al importe y al plazo de cada uno de ellos.

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El valor total de las operaciones fraudulentas efectuadas con tarjetas emitidas en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA: Estados miembros de la UE más Suiza, Islandia, Liechtenstein y Noruega) se cifró en 1.800 millones de euros, lo que representa un descenso del 0,4%, según un informe del Banco Central Europeo sobre datos de 2016. Sobre el importe total de las operaciones con tarjeta (4,38 billones de euros), la tasa de fraude supone el 0,041% y se redujo 0,001 puntos. Es el primer descenso desde el año 2011.

El quinto informe del BCE sobre fraude con tarjeta muestra que el 73% del importe defraudado correspondió a operaciones de pago con tarjeta no presenciales (principalmente por Internet), el 19% a operaciones realizadas en terminales de puntos de venta (TPV) y el 8% a operaciones en cajeros automáticos. Se produjo una disminución significativa del fraude en las operaciones con tarjeta en cajeros automáticos (-12,4%) y en TPV (-3%). Las pérdidas por fraude en las operaciones con tarjeta ascendieron a 1.320 millones de euros en 2016, siendo el fraude por Internet la única categoría que aumentó (2,1%) con respecto al año anterior.

“Dado que el fraude por este canal había crecido a tasas mucho más elevadas en años anteriores, el ligero incremento en términos relativos registrado en 2016 puede considerarse, con cierta cautela, un signo positivo de que, en el futuro, este tipo de fraude disminuirá y los pagos en el comercio electrónico serán más seguros”, opinan en el BCE.

Esta tendencia puede explicarse por el aumento de las medidas de seguridad en el sector, alentado por los reguladores de la UE. La significativa disminución del fraude con tarjetas falsas y con tarjetas extraviadas o robadas, junto con la adopción del «Chip y PIN» (estándar EMV), explican la importante reducción del fraude en cajeros automáticos y TPV, especialmente en operaciones realizadas fuera de la UE. La autentificación de clientes mediante el sistema de ‘doble factor’ adoptado por las entidades de crédito y respaldado por los comerciantes también ha contribuido a limitar el fraude en las operaciones de pago con tarjeta por Internet.

Los datos demuestran también que las tarjetas emitidas dentro de la SEPA y usadas fuera de ella son menos susceptibles de ser objeto de fraude que las tarjetas emitidas fuera de la SEPA y usadas dentro de ella, lo que debería dar confianza a los titulares de tarjetas europeas cuando viajan al extranjero.

El fraude de los pagos con tarjeta por Internet está aumentando como consecuencia del desarrollo de los servicios digitales y se está volviendo cada vez más sofisticado. Los tipos de fraude porIinternet más habituales son el denominado ‘clean fraud’, en el que los delincuentes consiguen los datos del titular legítimo de la tarjeta, incluidas las credenciales de «3D Secure» y de verificación de dirección, y el robo de identidad, donde el estafador sustrae los datos personales del titular de la tarjeta con el fin de realizar operaciones por internet no autorizadas.

No obstante, se ha observado un aumento del denominado ‘fraude amistoso’ o ‘friendly fraud’, en el que el titular primero realiza una operación de pago legítima y posteriormente alega que se ha hecho un uso fraudulento de su tarjeta y procede a reclamar la devolución del importe.

Aunque las mayores medidas de seguridad pueden explicar, en parte, la reciente disminución del fraude en las operaciones con tarjeta, el BCE advierte del riesgo de caer en la complacencia: el fraude en los pagos evoluciona constantemente y todavía pueden aparecer nuevas tipologías. El uso creciente de los pagos por móvil es otra área que merece atención en la lucha contra el fraude.

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El Banco Santander ha puesto en marcha u programa de desarrollo de directivos, Young Leaders, en un evento presidido por la presidenta Ana Botín en Madrid con la presencia de empleados del grupo en todo el mundo.

Los 280 empleados seleccionados para la primera edición del programa se eligieron mediante una votación entre los más de 200.000 empleados del grupo.

Un aspecto clave del programa, que dura 18 meses, será la celebración de foros, YLABS, en los que los participantes compartirán su visión sobre los desafíos y las oportunidades estratégicos a escala local y global. Se tomarán en cuenta las propuestas a la hora de
diseñar la estrategia del banco y generar nuevos productos y soluciones para clientes.

Entre las cuestiones  a tratar están las relativas a operaciones y estrategia, captación de talento y cultura, entre otros.

Los participantes recibirán formación específica para poder aprovechar al máximo este programa y podrán elegir entre distintas opciones para personalizar su formación e impulsar su desarrollo profesional. También votarán sobre los aspectos definitivos del programa global.

Otro elemento importante del programa será ‘reverse mentoring’ (tutoría inversa) para directivos veteranos, con el fin de que tengan la oportunidad de aprender sobre tendencias y conectar con la siguiente generación mediante contacto con participantes en el programa Young Leaders.

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El consejero delegado de Abanca, Francisco Botas, aprovecha el III Congreso Nacional de CFO(directores financieros), organizado por la Asociación para el Progreso de la Dirección (APD) en Santiago de Compostela, para lanzar el mensaje de que “el marco para la financiación y la inversión sigue siendo favorable a pesar del entorno actual”, marcado por previsiones que apuntan al mantenimiento de tipos negativos hasta 2019 y próximos a cero hasta 2021.

En un contexto de clara recuperación del crédito a empresas, Francisco Botas destaca la estrategia que está permitiendo a Abanca ser la entidad con mayor crecimiento del préstamo a clientes entre diciembre de 2014 y junio de 2018, con un 15,8% frente a cifras negativas de la mayoría de entidades. “Nos apoyamos en uno de los niveles de liquidez, solvencia y saneamiento más elevados del sector, un modelo de banca especializada y orientada al cliente, y un empleo de la tecnología que nos permite ser el socio de nuestros clientes empresariales en su proceso de digitalización”, explica.

“Tenemos vocación de estabilidad en nuestra relación con nuestros clientes empresariales, incluso en los momentos de dificultad”, subraya Botas, que se refiere al programa A-Impulsa, lanzado para apoyar a empresas viables que atraviesen situaciones desfavorables con el objetivo de normalizar su situación en un plazo de dos años. Hasta el momento la entidad ha colaborado con 363 empresas, a las que ha proporcionado más de 300 millones de euros en financiación.

Botas señala  las razones que explican el menor peso de la financiación no bancaria en España, un 8%, en comparación con los niveles de otras economías de nuestro entorno, como Estados Unidos (34%) o la media de la Unión Europea (14%): “El sector bancario español ofrece las mejores condiciones de financiación para empresas, y además ha desarrollado fórmulas equiparables a las alternativas existentes en los mercados, evitando algunos de sus inconvenientes de coste o complejidad de acceso”.

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El Banco Santander ha dado un paso más en la integración del Banco Popular y el Pastor al inscribir en el Registro Mercantil la fusión por absorción de estas entidades, un trámite burocrático que supone la desaparición jurídica de éstas, que conservan sus marcas hasta la absorción operativa.

La extinción del Banco Popular y el Banco Pastor no tiene ningún efecto operativo inmediato, ya que ambas redes seguirán operando con total normalidad, como hasta ahora. Los clientes del Popular podrán seguir operando en sus oficinas habituales y, por serlo del grupo Santander, ya disponen de una serie de productos y servicios comunes, como el uso gratuito de la red de cajeros.

Las oficinas de Popular y Pastor seguirán prestando servicio como hasta ahora y no habrá cambios sustanciales hasta que concluya la integración tecnológica y operativa, prevista para antes del verano de 2019, dos años después de la adjudicación.

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El Banco de España ha decidido mantener en el 0% el valor del colchón de capital anticíclico aplicable a las exposiciones crediticias en España durante el cuarto trimestre.

El análisis de los indicadores que alertan de la aparición de riesgo sistémico asociado al crecimiento excesivo del crédito no hace necesario, por el momento, exigir esas dotaciones adicionales.

En efecto, con la información disponible, referida al primer trimestre, la brecha entre crédito y PIB registra un valor de -50,1 puntos, muy lejos del nivel de 2 puntos establecido por el Banco de España como referencia para la posible activación del colchón, en consonancia con la directriz establecida por el Comité de Supervisión Bancaria de Basilea, de acuerdo con la cual el valor o pauta se situaría en 0% para el cuarto trimestre de 2018.

En la fijación del porcentaje del colchón se han tenido también en cuenta otros indicadores cuantitativos que pudieran ser relevantes, así como otra información cualitativa. El resto de los indicadores, junto con toda la información adicional analizada, han continuado aportando señales consistentes y homogéneas entre sí que apoyan la decisión de no activar el el colchón en este momento.

El colchón es un instrumento macroprudencial cuyo objetivo es reforzar la solvencia bancaria y suavizar el ciclo crediticio, obligando a las entidades a acumular capital durante períodos expansivos, que puedan ser utilizados posteriormente durante las crisis.

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España será uno de los primeros países europeos en introducir el Anticipo de Caja a Comercios (ACC), un nuevo sistema de financiación a corto plazo para pequeños negocios que se caracteriza, entre otras cuestiones, porque la cantidad anticipada se devuelve descontando un porcentaje de las ventas realizadas con tarjetas de crédito o débito.

El ACC permite a los pequeños negocios comerciales obtener liquidez de manera
sencilla y en menos de 48 horas en base a sus ventas futuras con tarjeta y devolver el
crédito de manera flexible, amortizándolo en función de sus ventas.

Antonio Carballo, socio fundador de la plataforma digitalizada Kapital100, explica que “el ACC no es un préstamo en el sentido estricto porque loscomercios no pagan una cuota mensual ni tienen un plazo rígido para amortizarlo”. Lo que hace la empresa receptora de esta financiación “es devolver entre un 5 y un 15 % de cada una de las ventas que realiza con tarjeta a sus clientes hasta que el total a reembolsar pactado con la compañía financiera de ACC está totalmente amortizado”.

Esta operación se hace a través del propio Terminal del Punto de Venta (TPV), lo que
facilita y agiliza la operación.

Esta fórmula de financiación está muy extendida en EE.UU, donde se denomina
Merchant Cash Advance (MCA). La Reserva Federal estima que este sistema supone cerca del 10 % del total de la financiación para pequeñas empresas, superando a otras fórmulas muy asentadas como el factoring tradicional y acercándose a otras como el leasing.

El mercado para este nuevo sistema de financiación supera en España los 3.000 millones de euros y puede beneficiar a más de 150.000 pequeños negocios.

Para Javier Rodríguez, socio fundador de Kapital100, “el ACC viene a cubrir un importante hueco en el ámbito de la financiación del pequeño comercio, en especial de aquel que no tiene acceso al crédito bancario para, por ejemplo, hacer reformas, crear una tienda on-line o completar su stock de productos”.

España será el primer país de Europa continental en disponer de esta nueva fórmula
de financiación de la mano de Kapital100. Hasta ahora se había implantado solamente en Reino Unido, donde se ha creado una asociación que agrupa a las empresas que facilitan este tipo de financiación. La British Merchant Cash Association recuerda que “desde el 1 de noviembre de 2016 los principales bancos del Reino Unido están obligados a remitir a los clientes que han sido rechazados para un crédito con ellos a formas alternativas de financiación, entre ellas el ACC, una opción viable para aquellas empresas que procesan pagos con tarjetas de sus clientes”.

El acceso a la financiación, clave para el crecimiento del pequeño comercio

El pequeño comercio ha sido uno de los sectores que ha sufrido un mayor declive en el
acceso al crédito a causa de la crisis. El volumen de crédito bancario ha descendido un tercio en diez años desde el inicio de la crisis en 2008, de 1,8 billones a 1,2 billones de euros.

Esta caída ha afectado muy negativamente al pequeño y mediano comercio, ya que la
financiación bancaria valora especialmente el perfil crediticio del propietario. Esto
hace que muchos pequeños negocios queden fuera del sistema y no estén calificados
para obtener un crédito en el mercado bancario. Por el contrario, en el caso del ACC se
valora el rendimiento real del negocio y su flujo de caja, lo que hace viables las
posibilidades de obtener financiación.

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El Euribor, el índice al que se encuentran referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha cerrado el mes de septiembre en el -0,166%, por lo que se dejan de abaratar los préstamos a tipo variable o mixto que toque revisión, que se encarecen en 0,72 euros anuales.

En tasa diaria, el Euríbor se ha situado el viernes 28 de septiembre, último día laborable del mes, en el -0,159%, de forma que el índice arroja una media del -0,166%, frente al -0,169% de agosto, con lo que sube por séptimo mes consecutivo.

Con estos valores, las hipotecas de 120.000 euros a 20 años con un diferencial de Euribor +1% a las que les toque revisión experimentarán un encarecimiento de unos 0,72 euros en su cuota anual o, lo que es lo mismo, de 0,06 euros al mes.

El Euríbor se adentró en febrero de 2016 en terreno negativo por primera vez en la historia ante la política ultraexpansiva del Banco Central Europeo (BCE) para apuntalar la recuperación en la zona euro, por lo que ya acumula dos años instalado por debajo del 0%.

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Por primera vez en su bicentenaria historia, el Banco de España contará en su Consejo de Gobierno con más mujeres que hombres. Se suman al órgano de administración del supervisor Paz Andrés y Soledad Núñez.

Paz Andrés es doctora  en Derecho por la Universidad de Oviedo, donde ejerce de catedrática de Derecho internacional público desde 1988. Ha sido jueza ad hoc del Tribunal Europeo de Derechos Humanos entre 2010 y 2012, y consejera de España ante la Corte Internacional de Justicia. Dirigió la Revista Española de Derecho Internacional entre 2001 y 2009, y ha asesorado al Ministerio de Asuntos Exteriores y Cooperación en trabajos prelegislativos en 2014 y 2015.

Soledad Núñez, licenciada en Ciencias Económicas por la Universidad Complutense y doctora en Economía por la Universidad de Minnesota (EEUU), trabajó como economista en el Banco de España durante 20 años y, en la actualidad, es asesora senior en el departamento de Regulación Financiera de la institución. En 2003, se incorporó, en comisión de servicios, al área de Análisis Económico Estructural del Banco de Inglaterra.

Fue directora general de Política Económica de la Oficina Económica de Presidencia del Gobierno entre mayo de 2004 y febrero de 2005.Y directora general del Tesoro y Política Financiera hasta finales de 2011. Fue miembro externo del Comité del sistema Target 2 del BCE entre 2012 y 2015. Ese año fue nombrada consejera de Banco Madrid.

El Consejo de Gobierno del Banco de España está formado por el gobernador, Pablo Hernández de Cos; la subgobernadora, Margarita Delgado; seis consejeros (las dos recién nombradas y Carmen Alonso, Rafael Castejón, Fernando Eguidazu y Núria Mas); el secretario general del Tesoro y Financiación Internacional, Carlos San Basilio; y la vicepresidenta de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Ana María Martínez-Pina.

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La escalada del dólar, la semana, pasada se produjo en circunstancias algo inusuales. La inflación no se extendió a la zona euro y las noticias sobre los presupuestos italianos derrumbaron la moneda común y arrastraron a todas las monedas europeas.

La libra tuvo un rendimiento superior en términos relativos, ya que, parte de la negatividad en torno a las conversaciones en Salzburgo, se relajó. Los mercados emergentes tuvieron una semana mixta, con las monedas latinoamericanas, en general, rebotando fuertemente mientras que las asiáticas continuaron arrastradas por la tensión comercial entre EEUU y China.

Esta semana promete ser volátil, debido a que los titulares en torno a la conferencia del partido conservador de Reino Unido competirán con los referentes a la política italiana para conducir al euro y a la libra. La semana estará también marcada por el informe mensual de nóminas de EEUU, que se conocerá el viernes.

EUR

La noticia de que el presupuesto italiano del gobierno populista alcanzaría el 2,4% del PIB anual durante los próximos tres años, considerablemente más alto que los objetivos previamente acordados con la Comisión Europea, llevó al euro a caminar con el pie izquierdo durante toda la semana. Las noticias de inflación no ayudaron y pusieron en duda el optimismo de Draghi en cuanto a que esta medida esté en camino de alcanzar los objetivos del BCE a medio plazo. Si bien las noticias principales fueron, en su mayoría, como se esperaba, el indicador central más importante, que excluye los volátiles componentes de alimentos y energía, cayó por debajo del 1% nuevamente. Nuestra llamada a nuevas alzas por parte del BCE en el tercer trimestre de 2018 depende de un repunte sostenido en este indicador crítico y, hasta ahora, no lo estamos viendo.

GBP

La semana pasada defendimos nuestra opinión de que, en los niveles actuales de la libra frente al euro y al dólar, se está cotizando lo que se podría considerar el peor escenario posible y que la mera ausencia de malas noticias conducirá a un mejor rendimiento de la libra. Esta visión se pondrá a prueba, nuevamente, esta semana cuando comience la conferencia del partido conservador, con el consiguiente peligro de titulares negativos. Más allá del Brexit, las encuestas de actividad empresarial PMI del miércoles centrarán la atención.

USD

La subida de tipos, ampliamente esperada por la Fed, la semana pasada, se juntó con un análisis relativamente pesimista sobre los tipos de interés a largo plazo y la sugerencia de que dicho análisis ya no ve la política actual como acomodativa, por lo que podríamos estar más cerca del final del ciclo de subidas de lo que la mayoría del mercado piensa.

El viernes conoceremos el informe de nóminas de EEUU, el cual, se espera, que se mantenga fuerte aunque, nuevamente, la clave estará en ver si se mantiene la tendencia al alza (tendencia que se intuyó en el informe anterior).

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El presidente de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), Sebastián Albella, aprovecha el acto de celebración de la  4ª edición del Día de la Educación Financiera para lanzar un mensaje de tranquilidad sobre los mercados, ya que su situación “sigue siendo bastante estable”. “No buena, porque el mercado está un poco complicado este año desde un punto de vista de obtención de rentabilidad, pero en términos de estabilidad no hay nada que nos preocupe especialmente”, argumenta.

Admite que “siempre hay algunos nubarrones”, como el problema italiano, que “se ha agudizado un poco últimamente”,y que se mantiene la estabilidad, aunque la “señal” es menor debido a que España es un país del Sur. Albella subraya que “somos un país del Sur y, como los países del Sur, damos una imagen un poquito menos sólida a veces desde el punto de vista de la fiabilidad de la deuda y de que las cosas van a permanecer estables”.

Sobre la atracción de empresas que quieren abandonar el Reino Unido por el Brexit, reconoce que le hubiese gustado “más ruido” en cuanto a relocalización en España. “Aún así, estoy satisfecho porque hemos tenido éxito y diversas entidades han decidido reforzar su presencia en España, hemos conseguido dar una buena imagen”,  resalta Albella.

El presidente de la CNMV cree que un impuesto a las transacciones financieras, también conocido como ‘tasa Tobin’, solo tendría sentido si se implantase coordinadamente al mismo tiempo en toda la Unión Europea, o de lo contrario, impactaría negativamente en la competitividad de los mercados. Albella subraya que la CNMV tiene una posición “muy clara” desde hace años en relación a este impuesto que plantea ahora el Gobierno.

Ese impuesto impactaría negativamente desde el punto de vista de la competitividad si se estableciera únicamente en España. “El Gobierno conoce perfectamente nuestra posición”, asegura Albella, que precisa que, si bien países como Italia y Francia han establecido unilateralmente este impuesto, no están satisfechos de haberlo hecho.

Albella destaca que la educación financiera contribuye al empoderamiento de la sociedad y puede contribuir en el largo plazo al reajuste del ‘patrón inversor-ahorrador’, ya que en España “se ahorra poco” y se invierte más en ladrillo. Explica que este año se pone el foco en  las personas mayores, un segmento de la población que es “especialmente vulnerable”.

Jóvenes y mayores carecen de cultura financiera

Por su parte, el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, resalta que un amplio segmento de la población española no está familiarizado con conceptos “absolutamente esenciales para la toma de decisiones de inversión o endeudamiento” como la inflación, el tipo de interés compuesto o la diversificación.

“La falta de conocimiento financiero resulta particularmente elevada entre los más jóvenes y los mayores de 65 años”, subraya el gobernador del Banco de España. Por eso, Pablo Hernández de Cos pide a las entidades que colaboran en el Plan de Educación Financiera que se evalúen las medidas adoptadas para intensificar y priorizar las que resultan más eficaces para elevar los conocimientos financieros de los españoles.

La secretaria de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa, Ana de la Cueva, pone el acento en que la ausencia de una adecuada educación financiera en personas que contratan productos financieros también tiene consecuencias negativas para el conjunto del sistema. Y en que la exclusión financiera afecta más a las mujeres que a los hombres, pero también a las pequeñas y medianas empresas, que a veces “no encuentran los mecanismos y carecen de la financiación adecuada para prosperar”, unas restricciones que impactan negativamente en el bienestar social y en la reducción de las desigualdades.

En el transcurso del acto también se ha hecho entrega de los Premios Finanzas para Todos de educación financiera a “Finanzas para Mortales” y el Proyecto BASES de la Cooperativa de Maestros Melilla, desarrollado en el Colegio Enrique Soler de la Ciudad Autónoma.

También se entregaron galardones a los campeones del Concurso de Conocimientos Financieros en centros educativos, en donde han participado 240 colegios. En la final el colegio Santísima Trinidad de Plasencia se impuso al de San Francisco Javier  de Tudela.

Sí Dígame de la banca

La Asociación Española de Banca (AEB) ha puesto marcha un programa de educación financiera centrado en los mayores, Sí Dígame. Consiste en una serie de videos sobre finanzas personales a modo de consultorio en el que dos voluntarios abordan temas económicos cotidianos de forma amena y clara, como el uso de cajeros o la compra online.

En los videos aparece una línea telefónica (744 407 282) para que aquellos interesados puedan plantear por whatsapp preguntas o dudas que se responderán en los próximos capítulos.

Las cooperativas de créditos, a pequeños y mayores

La Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (Unacc) y la Unión Española de Cooperativas de Enseñanza se han unido para desarrollar una iniciativa
con los alumnos de 4º de primaria del Colegio Enrique Soler (Cooperativa de Enseñanza Comamel), de la ciudad de Melilla, y del Colegio Gredos San Diego, en El Escorial (Madrid). Los profesores impartirán una clase donde abordar los conceptos básicos de ahorro y gasto de la mano de “Alejandro y Greta”, protagonistas del cómic publicado por la Unacc (“Aprende a ahorrar con Alejandro y Greta”).

También ha impulsado su Concurso de Dibujo de Educación Financiera para hijos de
empleados de las entidades asociadas (7 a 9 años) con el tema “el dinero en tu día a día”.

La Unacc lanzará próximamente a través de su página web, un glosario de conceptos sobre tecnología asociados a los servicios financieros, una iniciativa que puede ser util para los más mayores.

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EFPA Europe Think Tank 2018 reunió en Praga a 15 delegaciones nacionales de la asociación europea de asesores y  planificadores financieros para debatir sobre las mejores prácticas y herramientas que pueden utilizar los profesionales del asesoramiento a la hora de ofrecer el mejor servicio al cliente. En representación de EFPA España acudieron Lino Beloso, Family Banker en Banco Mediolanum, Patricia Carreras, Senior Family Advisor, y Rafael Casellas, director de Sabadell Urquijo Banca Privada en Tarragona.

Durante el evento, las delegaciones pusieron en común la experiencia con los clientes y los mejores métodos para obtener un perfil preciso de inversor, para ayudar a identificar sus necesidades de una manera óptima.

Rafael Casellas destaca que es importante catalogar cada aspecto del cliente y que “incluso las experiencias personales alejadas de las decisiones financieras pueden ayudar a comprender mejor a los clientes”. “Resulta fundamental también visitar periódicamente (face to face) a los clientes, porque el entorno normativo más complejo requiere de un mejor y preciso conocimiento de sus necesidades y de su perfil inversor”, añade.

Sin olvidar el modelo comercial tradicional para evaluar a los clientes, “las redes sociales pueden ser otra fuente valiosa de información para valorar el perfil del inversor”, destaca el director de Sabadell Urquijo Banca Privada en Tarragona. Pero enfatiza que la confidencialidad, la ética y el buen hacer, deben primar en esta relación financiera de largo plazo. Utilizando bien esta información, “lograremos construir una buena, sana y estable relación”, concluye.

Lino Beloso, Family Banker en Banco Mediolanum, afirma que el asesor financiero ha de pasar tiempo con sus clientes, “incluso disfrutar de aficiones en común” con el objetivo de conocer sus intereses.

Para Patricia Carreras, directora de Banca March Patrimonial, existen herramientas no tradicionales como los softwares cuantitativos, que puede ayudarnos a determinar la actitud sobre la inversión de los clientes, y que alternándolos con las técnicas tradicionales “nos permiten un mejor conocimiento del inversor ayudándonos a construir una relación a largo plazo”.

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Las entidades asociadas a la Confederación Española de Cajas de Ahorro (Ceca)  han organizado en el último año cerca de 500 programas de educación financiera llegando a un millón y medio de personas.

Funcas, vinculada a la Ceca, lanza una convocatoria para financiar proyectos dirigidos a
fomentar la investigación en educación financiera con el objetivo de promover estudios que evalúen la calidad e impacto de estas actuaciones en España. Presta especial atención a la evaluación del impacto de programas, innovaciones en materia de educación financiera, inclusión social, medición de competencias de programas en la
educación reglada, emprendedores y estrategias nacionales en esta materia.

El Programa Funcaseduca de ayudas a la investigación en educación financiera pretende ser un estímulo para promover estudios que permitan una mejor comprensión de la educación financiera en España y que ayuden a mejorar la calidad de las actuaciones.

Podrán optar a esta convocatoria investigadores y grupos de investigación de Universidades públicas y privadas españolas, y de otras instituciones también españolas
que desarrollen actividades de investigación sin ánimo de lucro.

La iniciativa se enmarca en el ‘Programa Funcas de Estímulo de la Educación Financiera’, que ha arrancado este año fruto del acuerdo suscrito entre Ceca y la Fundación.

Con motivo de la celebración del Día de la Educación Financiera y del Día Universal del Ahorro (31 de octubre), Ceca está preparando una exposición virtual sobre el origen de la educación financiera. La exposición permitirá recorrer la evolución de la enseñanza del ahorro hasta lo que hoy se conoce como Educación Financiera. Será presentada en la
IX Conferencia Nacional de Educación Financiera, el 31 de octubre, en la Ceca.

Las entidades de la Ceca colaboran con el Plan de Educación Financiera, impulsado por el Banco de España y la CNMV, desde su inicio en 2008. Con el objetivo de permitir el intercambio de experiencias, mejores prácticas y la promoción de planes de acción en la difusión de educación financiera, Ceca creó un Grupo de Trabajo específico.

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CaixaBank se une, como accionista, a we.trade, la plataforma de operaciones de comercio internacional basada en blockchain, con el objetivo de acelerar su desarrollo. El austriaco Erste Group y el suizo UBS también se incorporan a la firma.

Estos tres bancos se unen a los ya existentes en la plataforma (Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Nordea, Rabobank, Santander, Société Générale y UniCredit) y elevan a 12 el número de accionistas.

El director de Operaciones de la plataforma, Roberto Mancone, destaca que “esta operación confirma la hoja de ruta de we.trade y nos alinea con nuestra estrategia de expandir nuestra cobertura de red global durante los próximos trimestres con socios bancarios y no bancarios”.

Para la directora de Comercio Exterior y Tesorería de CaixaBank, Mar Santana, unirse a we.trade permitirá al banco de La Caixa proporcionar a sus clientes empresas, pymes y corporativos con actividad internacional “soluciones de vanguardia para gestionar, hacer el seguimiento y asegurar operaciones comerciales mediante tecnología basada en blockchain”.

Desde Erste Group, Ingo Bleier ha resaltado que we.trade destaca sobre otras plataformas de servicios por su innovadora tecnología basada en blockchain y a su amplio alcance en múltiples mercados.

El responsable de CIC Products and Services de UBS, Andy Kollegger, cree que “las compañías suizas se beneficiarán de esta innovadora oferta en sus actividades de comercio internacional y en el apoyo al crecimiento empresarial con contrapartes en el extranjero”.

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